![\"Fintech5\"](\"\/wp-content\/uploads\/2023\/06\/fintech5.webp\")
Foto:LaNaci\u00f3n.<\/p>\nFoto:LaNaci\u00f3n.<\/p>\n
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Inclusi\u00f3n financiera: baj\u00f3 la nota en la percepci\u00f3n social argentina<\/strong><\/p>\n Buenos Aires, 14 de mayo, (LaNaci\u00f3n).-La inclusi\u00f3n financiera, entendida como acceso y uso efectivo del sistema financiero formal, ha adquirido un rol prioritario en la pol\u00edtica p\u00fablica. En nuestro pa\u00eds, declaraciones como \u00absolo uno de cada dos argentinos tiene una cuenta bancaria\u00bb o \u00absolo uno de cada cuatro titulares utiliza su tarjeta de d\u00e9bito\/cr\u00e9dito\u00bb (entre otras) han ayudado a posicionar el t\u00f3pico tanto en la sociedad civil como en la clase pol\u00edtica.<\/p>\n Pero \u00bfde d\u00f3nde provienen estos datos tan alarmantes sobre el acceso y el uso de los servicios financieros desde la perspectiva de los individuos?<\/p>\n Surgen del Global Findex del Banco Mundial, lanzado en 2011 y repetido en 2014. Basada en los resultados de entrevistas representativas y en la recopilaci\u00f3n de cientos de indicadores en m\u00e1s de 140 pa\u00edses, es la base de informaci\u00f3n m\u00e1s completa para conocer c\u00f3mo los adultos interact\u00faan con el sistema financiero. De all\u00ed se extrae casi todo lo que se conoce sobre el acceso al sistema financiero y su uso real. Porque, si bien puede haber muchas cuentas o productos colocados en una econom\u00eda, si su poblaci\u00f3n no los reconoce o informa no utilizarlos, no podemos hablar de una inclusi\u00f3n financiera efectiva.<\/p>\n El pasado 19 de abril, el Banco Mundial difundi\u00f3 el nuevo Global Findex 2017. A continuaci\u00f3n analizaremos cinco aspectos claves que se extraen para la Argentina.<\/p>\n En primera instancia, se encuentra el hecho de que el 51,3% de los adultos en la Argentina declara no tener una cuenta en una instituci\u00f3n financiera a 2017; esto incluye a aproximadamente 16,87 millones de individuos. Ese guarismo ha desmejorado marginalmente desde 2014 (cuando hab\u00eda sido del 49,8%), pero principalmente es motivo de alarma el hecho de que eso se deba a una dr\u00e1stica contracci\u00f3n en el acceso a estos servicios de la poblaci\u00f3n que est\u00e1 en los deciles m\u00e1s bajos, es decir, los m\u00e1s pobres. Preocupa, especialmente, cuando la Argentina fue el pa\u00eds que m\u00e1s los bancariz\u00f3 en el per\u00edodo de 2011 a 2014.<\/p>\n Si bien la encuesta refleja la \u00abpercepci\u00f3n\u00bb de la poblaci\u00f3n (cu\u00e1ntos son quienes afirman \u00absaberse\u00bb poseedores de cuenta), observar la variaci\u00f3n entre los a\u00f1os 2014 y 2017 es algo que no pierde relevancia, pues la inclusi\u00f3n financiera seg\u00fan la definici\u00f3n tanto del Banco Mundial como de otras entidades, es el \u00abacceso y uso efectivo de servicios financieros\u00bb.<\/p>\n Si se mira el 40% de los adultos de menores ingresos, en 2011 solo el 19,7% ten\u00eda acceso a una cuenta. Y en 2014, el 44,6% s\u00ed ten\u00eda, con lo cual se hab\u00edan superado las tasas de crecimiento promedio del mundo. El ratio se contrajo al 38,1% para 2017, aunque en el resto de la poblaci\u00f3n (el 60% de mayores ingresos) el acceso creci\u00f3 al 55,8% (del 42,1% en 2011 y 53,9% de 2014). Mientras que la regi\u00f3n (del 58,9% al 57,2%) y el mundo (del 45,4% al 39,5%) supo contraerlos de 2014 a 2017, los no bancarizados entre los m\u00e1s pobres crecieron del 55,4% al 61,9% en la Argentina. En otras palabras, la brecha entre ricos y pobres con acceso a servicios financieros, que supo ser del 22,4% en 2011, se redujo dr\u00e1sticamente hasta el 9,3% en 2014, y se increment\u00f3 a casi al doble en 2017, cuando pas\u00f3 al 17,7%.<\/p>\n En segundo lugar, al indagar sobre los motivos por los que no se posee una cuenta en alguna instituci\u00f3n financiera (con la posibilidad de dar m\u00faltiples respuestas), en la Argentina se esgrimen en abrumadora mayor\u00eda razones econ\u00f3micas y formales. Un 59,1% declar\u00f3 no tener fondos suficientes; un 42,8%, que los servicios financieros son demasiado caros, y un 29,9% dijo no poseer la documentaci\u00f3n necesaria. Es revelador destacar c\u00f3mo la gratuidad para el acceso a ciertas cuentas y servicios financieros, junto con la disminuci\u00f3n de los requisitos, no habr\u00edan sido asimiladas por gran parte de la poblaci\u00f3n para mediados de 2017.<\/p>\n El listado contin\u00faa con un 25,4% que dice no tener cuenta por no confiar en las instituciones financieras, un 23% que sostiene que otro miembro de la familia ya posee un cuenta, y un 11,2% que comenta encontrarse lejos de las instituciones financieras. Debe destacarse que solo el 2,6% de los encuestados que no tiene una cuenta reporta como \u00fanica raz\u00f3n el hecho de no tener necesidad. Esto implica que, de trabajar en las barreras mencionadas anteriormente, la mitad de la poblaci\u00f3n argentina estar\u00eda dispuesta a ingresar al sistema financiero.<\/p>\n En tercer t\u00e9rmino, otro dato desfavorable corresponde al uso activo de las cuentas bancarias. Mientras que en 2014 el porcentaje que report\u00f3 uno o m\u00e1s movimientos en sus cuentas (retiros en efectivo o electr\u00f3nicos) durante el \u00faltimo a\u00f1o fue del 92,1%, para 2017 el guarismo se redujo al 80,8%. As\u00ed, entre la escasa mitad de los argentinos que declara tener cuenta en instituci\u00f3n financiera (el 48,7%), casi un 20% no la utiliza en absoluto.<\/p>\n En cuarto lugar, el acceso y el uso de tarjetas de d\u00e9bito y cr\u00e9dito tambi\u00e9n se han reducido. Mientras que en 2014 un 44% declaraba tener una tarjeta de d\u00e9bito, y un 25,4%, haberla utilizado en el \u00faltimo a\u00f1o, en 2017 los guarismos se redujeron al 41,4% y al 21,6%, respectivamente. En tarjetas de cr\u00e9dito se pas\u00f3 de un acceso del 26,6% al 24% y en cuanto al uso, la tasa baj\u00f3 del 23,9% al 21%. Pasamos del \u00abuno de cada cuatro\u00bb a estar m\u00e1s pr\u00f3ximos al \u00abuno de cada cinco utiliza su tarjeta de d\u00e9bito\/cr\u00e9dito\u00bb.<\/p>\n Un \u00faltimo dato muy relevante: los que reportan haber ahorrado dinero en un banco u otro tipo de instituci\u00f3n financiera en el \u00faltimo a\u00f1o pasaron de ser el 4,1% en 2014 al 7,2% en 2017, muy lejos todav\u00eda de la media para Am\u00e9rica Latina (12.6%) y del mundo (26,7%). Pero m\u00e1s alarmante a\u00fan es que el porcentaje de encuestados en la Argentina que declara haber ahorrado por cualquier motivo en el \u00faltimo a\u00f1o (formal y\/o informalmente) creci\u00f3 del 23,1% en 2014 al 30,3%. Esto implica que la brecha de ahorro informal\/formal m\u00e1s que se duplic\u00f3, pasando del 10,1% al 23,1%. Los argentinos han incrementado su h\u00e1bito de ahorro, pero principalmente por fuera del sistema financiero formal.<\/p>\n