Madrid, 3 de agosto de 2015.- El cr\u00e9dito al consumo ha pisado tierra f\u00e9rtil en Am\u00e9rica Latina. En la \u00faltima d\u00e9cada, este segmento de pr\u00e9stamos ha experimentado un crecimiento pujante que lleg\u00f3 a rozar el 20% anual, gracias a su expansi\u00f3n entre la incipiente clase media de la regi\u00f3n. La tarjeta de cr\u00e9dito fue la gran protagonista en esta cartera. Actualmente, un 22% de la poblaci\u00f3n adulta en la regi\u00f3n dispone de al menos uno de los m\u00e1s de 390 millones de pl\u00e1sticos que han inundado el mercado, seg\u00fan un reporte de la firma de investigaci\u00f3n BSLatam. Este producto financiero, con el que muchos latinoamericanos han tenido la oportunidad de acceder por primera vez a un producto bancario, puede convertirse en un dolor de cabeza, ante una creciente desaceleraci\u00f3n econ\u00f3mica en la zona, de acuerdo con los expertos.<\/p>\n
El negocio de las tarjetas de cr\u00e9dito ha tenido gran \u00e9xito debido a la facilidad con la que se otorgaron los pl\u00e1sticos, afirma Michelle Evans, analista de Euromonitor International. \u201cLa simplificaci\u00f3n en el proceso de solicitud ha dado lugar a que mucho m\u00e1s latinoamericanos sean capaces de hacerse de una\u201d, comenta. En 2014, el n\u00famero de pl\u00e1sticos aument\u00f3 en la regi\u00f3n un 9,1% y para este a\u00f1o se estima un repunte del 8,6%, seg\u00fan BSLatam. El crecimiento ha sido exponencial en Brasil, M\u00e9xico, Argentina, Chile, Venezuela, Colombia y Per\u00fa, indica Sergio Navajas, especialista de la unidad financiera del Fondo Multilateral de Inversiones (Fomin), organismo dependiente del Banco Interamericano de Desarrollo (BID).<\/p>\n
El \u00e9xito econ\u00f3mico de la regi\u00f3n, que crec\u00eda a un ritmo entre 4 y 5% anual en la \u00faltima d\u00e9cada, permiti\u00f3 que m\u00e1s de 70 millones de personas salieran de la pobreza, y que la clase media se expandiera hasta llegar a los 181 millones de personas (el 34,3% de la poblaci\u00f3n). Bajo este escenario, los bancos vieron una gran oportunidad para hacer negocio e incrementar los m\u00e1rgenes, comenta Navajas.<\/p>\n
A diferencia de otras partes del mundo, como en Europa en donde ya el 95% de la poblaci\u00f3n adulta tiene una cuenta bancaria, Latinoam\u00e9rica se ha convertido en un sitio pr\u00f3spero para los servicios financieros, detalla Federico Juan, director de investigaciones de mercado de BSLatam. \u201cAhora, el 52% de los adultos en Am\u00e9rica Latina posee al menos una cuenta bancaria, pero hace tan s\u00f3lo cinco a\u00f1os se ubicaba cerca del 30%\u201d, puntualiza.<\/p>\n
\u201cLa clase media buscaba gastar m\u00e1s y las tarjetas permit\u00edan aumentar ese mayor consumo\u201d, destaca Georges Hatcherian, analista de la calificadora Moody\u00b4s. Asimismo, \u201cla tarjeta de cr\u00e9dito se convirti\u00f3 en un instrumento de pago con numerosos beneficios; como la capacidad de incrementar el poder adquisitivo, flexibilidad de pago y acceso a efectivo desde cualquier parte del mundo\u201d, enfatiza Gilberto Caldart, presidente de MasterCard para Latinoam\u00e9rica y el Caribe.<\/p>\n
De acuerdo con el Banco Mundial, en 2011, solo el 18% de los adultos de Latinoam\u00e9rica ten\u00eda al menos una tarjeta, pero para 2014 la proporci\u00f3n lleg\u00f3 hasta el 22%. \u201cEl problema fue que muchos de los nuevos clientes incluyeron al cr\u00e9dito concedido como parte de su ingreso mensual y no como una deuda que hab\u00eda que cancelar en un plazo determinado\u201d, explica Navajas.<\/p>\n
Pl\u00e1sticos para todos<\/p>\n
Pero otorgar tarjetas de cr\u00e9dito no ha sido una cosa exclusiva de los bancos. Las tiendas minoristas se han sumado a esta ola. Como resultado de las altas tasas de inter\u00e9s y los a\u00f1os de hiperinflaci\u00f3n, muchos consumidores han conservado cierta desconfianza de las instituciones financieras, arguye Evans. \u201cLa estrategia fue atractiva, porque los latinoamericanos no solo pod\u00edan recibir precios especiales por bienes duraderos, sino tambi\u00e9n por sus compras diarias de alimentos\u201d, agrega Evans.<\/p>\n
Adem\u00e1s, se\u00f1ala la analista de Euromonitor International, el proceso de selecci\u00f3n para obtener una tarjeta de una tienda es a menudo menos estricto que el requerido por las marcas internacionales como Visa, MasterCard o American Express. \u201cSe abri\u00f3 la puerta a los abusos y t\u00e1cticas depredadoras, pues los intereses anuales superaron el 200% en algunos pa\u00edses, y el refinanciamiento de la deuda era unilateral\u201d, agrega Evans.<\/p>\n
\u201cEste fen\u00f3meno llev\u00f3 a un mayor endeudamiento de las familias\u201d, resalta Navajas. En la regi\u00f3n, la relaci\u00f3n entre la deuda y el ingreso de los hogares es del 31,5%, seg\u00fan Euromonitor. Para 2019, el ratio alcanzar\u00e1 el 40%. Entre las econom\u00edas latinoamericanas, Chile se ubica como la naci\u00f3n con el ratio m\u00e1s alto (71,7%), seguido de Venezuela (59,2%), Brasil (32%), M\u00e9xico (21,8%), Colombia (21,4%) y Argentina (17,2%). \u201cLa mayor parte de las deudas es por las hipotecas y el cr\u00e9dito en tarjetas\u201d, a\u00f1ade Evans.<\/p>\n
Para Hatcherian, de Moody\u2019s, existe un riesgo inminente de que los latinoamericanos dejen de liquidar sus deudas. \u201cEl endeudamiento no est\u00e1 en niveles explosivos, pero hay que considerar que la regi\u00f3n est\u00e1 en una desaceleraci\u00f3n, lo cual afectar\u00e1 a las perspectivas de empleo y de ingreso familiar\u201d, considera.<\/p>\n
Por su parte, Federico Juan, de BSLatam, dice que habr\u00eda que guardar mesura, ya que la proporci\u00f3n de clientes \u00fanicos que usan las tarjetas en forma frecuente es moderada. En Brasil, s\u00f3lo el 28,8% de la poblaci\u00f3n adulta mayor a 15 a\u00f1os utiliza la tarjeta de cr\u00e9dito para efectuar compras frecuentes. Algo similar ocurre en mercados como Chile o Argentina (con el 22,9% y 24,4% respectivamente).<\/p>\n
\u201cHay una concentraci\u00f3n de las tarjetas en segmentos de clientes que tienen m\u00e1s de un pl\u00e1stico y muchas tarjetas que si bien est\u00e1n emitidas, son utilizadas para situaciones concretas\u201d, destaca. Este fen\u00f3meno es incluso m\u00e1s intenso en pa\u00edses como Per\u00fa (10,3%) y Colombia (12,2%), llegando a extremos como los de Bolivia (4,8%) o Nicaragua (2,1%).<\/p>\n
Navajas, del Fomin, argumenta que el sobreendeudamiento podr\u00eda suponer un riesgo para el crecimiento econ\u00f3mico de la regi\u00f3n. \u201cEl bienestar de los hogares y de las instituciones financieras, con una alta concentraci\u00f3n de tarjetas en sus carteras de consumo, est\u00e1 en peligro\u201d, concluye.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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